대출 한도가 줄었다고요? DSR이 뭔가요?

요즘 집을 사려고 은행에 갔다가 '대출이 생각보다 훨씬 적게 나온다'며 황당해하는 분들이 많아요. 올해부터 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행되면서 실제로 빌릴 수 있는 금액이 크게 줄어들었기 때문이에요. 어제 예고한 대로 오늘은 DSR이 도대체 뭔지, 내 대출 한도가 얼마나 줄었는지를 쉽고 자세히 풀어드릴게요.

DSR은 '총부채원리금상환비율'의 줄임말이에요. 내가 받은 모든 대출의 1년치 원금과 이자를 더한 금액이 연소득의 몇 %인지를 따지는 기준이에요. 1금융권 은행에서는 이 비율이 40%를 넘으면 대출이 안 돼요. 예를 들어 연소득 6천만 원인 분은 1년에 갚는 원리금이 2,400만 원을 넘으면 추가 대출이 어려워요. 여기서 한 발 더 나아간 것이 '스트레스 DSR'이에요. 지금 금리보다 최대 1.5%포인트 더 높다고 가정하고 상환 능력을 따져보는 방식이에요. 앞으로 금리가 더 오르더라도 감당할 수 있는 사람에게만 돈을 빌려주겠다는 안전장치인 셈이에요.

한도가 얼마나 줄었는지 구체적으로 볼게요. 연소득 1억 원인 분이 30년 만기 주택담보대출을 받는다고 하면, 스트레스 DSR 도입 전에는 약 6억 5천만 원까지 가능했어요. 그런데 스트레스 DSR 3단계가 전면 시행된 지금은 약 5억 5천만 원 수준으로 줄었어요. 무려 1억 원이나 차이가 나요. 집값은 그대로인데 대출이 줄면 내 자금 계획을 처음부터 다시 짜야 하는 상황이 생겨요. 집을 사기 전에 반드시 내 실제 대출 한도를 미리 계산해보세요. 금융감독원 '금융상품한눈에' 사이트나 각 은행 앱에 있는 DSR 계산기를 쓰면 간단하게 확인할 수 있어요.

한도를 조금이라도 늘리는 방법도 있어요. 변동금리보다 혼합형 금리(처음 몇 년은 고정, 이후 변동)를 고르면 스트레스 금리 가산이 줄어 한도가 조금 더 나와요. 또 신용카드론·신용대출 같은 다른 빚을 먼저 갚아 DSR 비율을 낮추는 것도 좋은 방법이에요. 무조건 넓은 집을 목표로 잡기보다, 내 소득과 대출 여력을 먼저 파악하는 것이 안전한 내 집 마련의 첫 단계예요.

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