고정·변동금리, 내게 맞는 건 뭘까요? ②

어제 1편에서는 고정금리와 변동금리의 개념 차이를 살펴봤어요. 오늘은 조금 더 실질적인 질문, '그럼 나는 어느 쪽이 유리할까요?'를 함께 따져보려 해요. 사실 이 질문에는 정해진 정답이 없어요. 지금 금리 수준, 앞으로의 금리 흐름, 내 소득 안정성, 그리고 집을 얼마나 오래 보유할 건지에 따라 달라지거든요. 오늘은 내 상황에 맞는 선택 기준을 함께 정리해 볼게요.

현재 시중은행 기준으로 주택담보대출 변동금리는 연 3.6%대부터, 고정금리는 연 4.3%대부터 시작해요. 숫자만 보면 변동금리가 0.6~1%포인트 정도 낮아서 유리해 보여요. 그런데 변동금리는 '코픽스(COFIX)'라는 기준에 연동되어 3~6개월마다 이자율이 바뀌어요. 코픽스란 은행들이 예금·적금 등으로 자금을 조달할 때 드는 평균 비용을 지수로 만든 거예요. 시장 금리가 오르면 코픽스도 오르고, 내 월 상환금도 함께 따라 올라가요. 수도꼭지 수압이 날씨 따라 달라지듯, 변동금리는 시장 분위기를 그대로 반영한답니다. 현재 한국은행 기준금리는 연 2.5%로 올해 동결을 이어가고 있어요.

그럼 내 상황에 따라 어떤 금리가 더 맞을까요? 고정금리가 유리한 경우를 먼저 살펴볼게요. 매달 나가는 이자를 미리 알아야 생활비 계획을 세울 수 있는 분, 소득이 연금이나 정해진 월급처럼 안정적인 분, 대출 기간이 15~20년 이상으로 긴 분이에요. 반면 변동금리가 유리한 경우는 5년 이내에 집을 팔 계획이 있어서 금리 변동에 노출되는 기간이 짧은 분, 또는 앞으로 기준금리가 더 내릴 것이라고 판단하는 분이에요. 요즘은 처음 3~5년은 고정으로 묶어두고 이후 변동으로 전환되는 '혼합형' 상품도 많이 나와 있어요. 단기간 예측 가능성과 장기적인 유연함을 함께 누릴 수 있어서 인기를 끌고 있답니다.

금리가 1%포인트 오를 때 3억 대출이라면 연간 이자 부담이 약 300만 원 늘어요. 당장의 0.6~1% 차이가 작아 보여도 20년을 내다보면 결코 작지 않답니다. 금융감독원의 '금융상품 한눈에' 사이트나 은행 앱에서 여러 은행의 금리를 한꺼번에 비교할 수 있어요. 내 대출 기간, 소득 안정성, 집 보유 계획을 먼저 정리한 뒤 비교해 보시면 훨씬 현명한 선택을 하실 수 있어요.

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