미국 금리 오르면 내 대출 이자 얼마나 오를까요?

어제 예고드린 대로 오늘은 미국 금리가 오를 때 내 대출 이자에 어떤 영향이 오는지 자세히 알아볼게요. 지금 이 시간, 미국 연방준비제도(연준)는 이틀짜리 'FOMC 회의'를 진행하고 있어요. 결과는 한국 시간으로 17일(수) 새벽 3시에 발표돼요. 지난주 나온 미국 8월 소비자물가가 시장 예상치(0.2%)를 웃도는 0.3% 상승으로 나오면서, 이번에 금리를 올릴 가능성이 높다는 분석이 많아졌어요. 결과가 나오기 전에 '금리가 오르면 내게 어떤 일이 생기는지'를 미리 이해해 두면, 수요일 새벽 뉴스가 훨씬 잘 읽혀요.

미국 금리가 오르면 우리나라 대출 이자에도 영향이 오는데, 그 경로를 차근차근 따라가 볼게요. 미국 금리가 오르면 달러 가치가 높아지고, 원/달러 환율이 올라가요(원화 가치가 내려가요). 원화 값이 떨어지면 기름값·원자재·수입 식품 값이 오르고, 우리나라 물가 전반이 자극을 받아요. 그러면 한국은행도 물가를 잡기 위해 기준금리를 올릴 명분이 생겨요. 실제로 한국은행은 올해 이미 기준금리를 두 차례 올려 3.00%로 높였어요. 한국은행이 금리를 올리면 은행들이 예금·대출 금리를 따라 올리는데, 특히 '변동금리 대출'을 가진 분들은 3~6개월마다 이자가 자동으로 바뀌어요.

실제로 내 통장에 어떤 숫자 변화가 생기는지 계산해 볼게요. 요즘 시중은행 변동형 주택담보대출 금리는 연 4.5~6.0% 수준이에요. 만약 기준금리가 0.25%포인트 더 오르면, 3~6개월 뒤 내 이자율도 비슷한 폭만큼 올라가요. 대출 원금이 3억 원이라면 금리 0.25%포인트 인상 시 연 이자가 약 75만 원 늘어나고, 한 달에 6만 원 정도 더 내는 셈이에요. 지금 당장 큰 변화처럼 느껴지지 않아도, 금리가 두세 번 오르면 월 20만 원 가까이 부담이 커질 수 있어요. 반면 고정금리 상품을 이용 중이신 분들은 계약 기간이 끝날 때까지 이자가 바뀌지 않아요.

금리가 오를 것 같을 때 대출자가 미리 살펴볼 수 있는 선택지를 정리해 드릴게요. 첫째, '변동금리 → 고정금리 전환'이에요. 대출 기간 중에도 은행에 요청하면 전환이 가능한데, 수수료가 있을 수 있으니 먼저 확인하세요. 둘째, '금리 인하 요구권'이에요. 신용점수가 오르거나 소득이 늘었다면 은행에 직접 금리를 낮춰달라고 요청할 수 있는 권리예요. 내일 이 권리를 더 자세히 알아드릴게요. 셋째, 여윳돈이 생겼을 때 원금 일부를 미리 갚는 '중도상환'도 방법이에요. 대출 잔액이 줄면 이자 부담도 그만큼 줄어들거든요.

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