변동금리 대출, 지금 고정으로 갈아타야 할까요?②

어제 기준금리 3% 인상 소식을 전해드렸는데요, 오늘은 많은 분이 궁금해하시는 주제를 이어서 다뤄요. 변동금리로 대출을 받으신 분들이 지금 고정금리로 갈아타야 할지 말지 하는 문제예요. 최근 조사에 따르면 새로 주택담보대출을 받는 분의 68.1%가 여전히 변동금리를 선택하고 있어요. 무려 12년 5개월 만에 가장 높은 변동금리 비중이에요. 금리가 오르는데 왜 다들 변동금리를 택하는 걸까요?

이유는 간단해요. 지금 당장은 변동금리가 고정금리보다 낮게 시작하기 때문이에요. 시중은행의 변동금리 주담대는 연 4.2~4.5% 수준인데, 고정금리는 4.6~5.0% 정도라 첫 달 이자만 보면 변동이 유리해 보이거든요. 하지만 금리가 계속 오를 가능성이 있다면 이야기가 달라지죠. 변동금리 대출은 보통 6개월마다 이자가 새로 계산돼요. 기준이 되는 코픽스(COFIX, 은행들이 자금을 조달하는 평균 비용)가 오르면 내 이자도 덩달아 오르는 구조예요. 코픽스는 이미 3개월 연속 상승 중이에요.

예를 들어 3억 원짜리 변동금리 주담대를 연 4.3%로 받으셨다면 한 달 이자는 약 107만 원이에요. 그런데 금리가 1%p 오르면 한 달 이자가 약 132만 원으로 늘어나요. 연간으로 30만 원이 더 나가는 거예요. 이미 기준금리가 두 달 연속 0.25%p씩 올랐으니 앞으로 추가 인상이 이어진다면 부담이 더 커질 수 있어요. 반면 대출 잔액이 1억 원 이하로 줄었거나, 2~3년 안에 갚을 계획이라면 지금 당장 갈아타는 대신 조금 더 지켜보는 것도 방법이에요. 중도상환수수료(3년 이내 해지 시 보통 0.5~1.5%)가 생기기 때문이에요.

금리가 더 오를 것 같다면 갈아타기를 검토해볼 수 있어요. 한국주택금융공사의 보금자리론이나 디딤돌대출은 장기 고정금리 상품이라 비교해볼 만해요. 갈아타기 전에는 반드시 ① 중도상환수수료 금액, ② 새 상품의 금리, ③ 남은 대출 기간을 따져보세요. 은행 앱에서 무료로 이자 절감액과 수수료를 비교하는 시뮬레이션 서비스를 제공하니 꼭 활용해보세요.

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